Finanšu nozarē ESG var šķist kā tendence, kas patiesi ieguvusi popularitāti tikai pēdējos gados
Tomēr mazāk zināms banku likums, kas tika pieņemts 1977. gadā, ir licis pamatus mūsdienu ESG politikām un 450 miljardu dolāru lielajai kopienas attīstības finansēšanas nozarei, un tas tiek atjaunināts, lai kalpotu zemu un vidēji ienākumu līmeņa kopienām, reaģējot uz izmaiņām banku un mājokļu nozarēs.
Kopienas atjaunošanas akts tika pieņemts kā atbilde uz banku veiktajām “redlining” praksēm
Šīs prakses sistemātiski aizdeva naudu noteiktām (bieži vien baltajām, bagātajām) apkaimēm un atstāja nabadzīgākas teritorijas bez piekļuves kapitālam. Likums prasa bankām ieguldīt noteiktu kapitāla daļu zemu un vidēji ienākumu līmeņa apgabalos, veicinot mājokļu aizdevumus un atbalstot vietējo biznesu.
“Es varu jums pastāstīt atšķirību… attiecībā uz to, kā izskatījās Crown Heights vai Bed-Stuy vai East New York,” saka Lloyd Brown, ilggadējs izpilddirektors ar pieredzi CRA jautājumu konsultēšanā, runājot par trim šādām zemu ienākumu līmeņa apgabaliem Ņujorkas pilsētā. “Tagad ir izaicinājums saistībā ar džentrifikāciju, bet kā jūs līdzsvarojat nodrošinot pieejamus mājokļus, citiem atgriežoties kopienā un ilgtermiņa iedzīvotāju ietekmi? Tas nav tik vienkārši, kā varētu šķist – tas ir par būšanu kaut kur vidū, tāpat kā pārējā dzīvē.”
Jaunas ekonomiskas attīstības un tendences banku nozarē ir apdraudējušas CRA sākotnējo misiju
Arvien vairāk patērētāju kapitāls tiek uzglabāts nebanku fintech uzņēmumos, piemēram, PayPal, kas nav pakļauti tiem pašiem taisnīgiem aizdevumu likumiem. Un mainīgās demogrāfiskās tendences nozīmē, ka bankas ir novirzījušas CRA naudu, kas paredzēta zemu ienākumu amerikāņiem, bagātākiem mājokļu īpašniekiem.
Straujā džentrifikācija ir traucējusi banku aizdevumu vienādojumu un ļaujusi tām atzīmēt CRA kastes, aizdodot naudu bagātiem mājokļu īpašniekiem, kas pērk īpašumus zemu ienākumu apkaimēs. Un lai gan politika ir pierādījusi savu efektivitāti, palīdzot zemu ienākumu amerikāņiem saņemt mājokļu aizdevumus, lielākoties tajos ir apstājusies – atstājot cilvēkus vienus, lai saprastu budžeta plānošanu hipotekai, uzturētu kredītreitingu un nenonāktu izsolē.
Daļa no pūlēm ietver naratīva pārveidošanu ap CRA aizdevumiem
Kuras iestādes ir pierādījušas, ka tās var būt tikpat drošas un rentablas kā banku neierobežotie aizdevumi.
“Daudzi cilvēki uzskata, ka CRA ir par sliktu aizdevumu apzinātu izsniegšanu. Tas nav taisnība,” saka Brown. “Jā, mums to prasa pēc regulas. Mums tas jādara pareizajā veidā, kas ir saskaņots ar akcionāru vērtību samazināšanu.”
Labāka datu reģistrēšana un izmantošana palīdz bankām labāk pielāgot CRA aizdevumus konkrētiem tirgiem un palīdz atbalstīt veselīgus ilgtermiņa rezultātus ilgi pēc aizdevuma noslēgšanas.
“Mūsdienīgais CRA nav panaceja,” saka Brown. “Regulatori un banku izpilddirektori joprojām strādā pie detaļu izstrādes par to, kā visefektīvāk īstenot taisnīgas aizdevumu politikas – un kā to darīt tā, lai tas izmantotu iespējami lielus kapitālus un būtu rentabls privātajam sektoram.”
Brown, kurš desmitgadēm ir nodarbojies ar CRA finansēšanu Ņujorkas pilsētajos rajonos, noraida, ka politika ir bijusi ārkartīgi ietekmīga savos pirmajos 50 gados – un jaunajiem grozījumiem vajadzētu palīdzēt tai saglabat savu lomu kritiski svarīgajos likumos par taisnīgu aizdevumu telpu un vadīt sabiedriskas politikas diskusijas.
