Kā iegūt zemāku hipotēkas procentu likmi?
Ar hipotēkas procentu likmēm, kas turpina svārstīties starp 7% un 8%, daudziem mājokļu pircējiem ir bijis grūti, gandrīz neiespējami, iekļūt šodienas mājokļu tirgū. Augstas ikmēneša izmaksas kopā ar bloķēšanas efektu, kad mājokļu īpašnieki nevēlas atteikties no saviem zemāk par 4% hipotēkas procentiem, ir pagarinājuši sasalumu mājokļu tirgū.
Taču ir viens maz zināms triks, kā iegūt zemāku likmi: pieņemamās hipotēkas. Šomēnes Roam, uzņēmums, kas specializējas palīdzēt pircējiem atrast mājas ar zem 4% hipotēkām, ko viņi var pārņemt, paziņoja par jaunu funkciju, kurā pircēji var iegādāties māju ar iekļautu 2% hipotēku un tikai 15% pirmo iemaksu.
Pieņemamās hipotēkas ļauj mājokļa pircējam iegādāties māju, pārņemot pašreizējā pārdevēja hipotēkas aizdevumu. Tās ir pieejamas visiem valdības atbalstītajiem aizdevumiem; FHA un VA aizdevumi ir atļauti likumīgi un veido aptuveni trešdaļu hipotēku ASV. Lai gan šo zemo procentu hipotēku meklēšana var šķist kā pašsaprotama lieta pirmo reizi mājokļa pircējiem, pieņemamās hipotēkas vēsturiski ir bijušas sarežģītas gan pieejamības, gan pieejamības ziņā.
“Ir divi iemesli, kāpēc pieņemšanas apjoms nav bijis tikpat liels kā pirkuma aizdevuma apjoms,” saka Raunaq Singh, Roam dibinātājs. Viens ir tas, ka “pārdevējiem bieži vien bija nepieciešami seši līdz deviņi mēneši, lai slēgtu darījumu, [un divi,] pircējiem bija nepieciešama liela pirmā iemaksa 35% apmērā.”
Pieņemot hipotēku, pārdevējs pilnībā tiek atbrīvots no hipotēkas, padarot jauno pircēju pilnībā atbildīgu. Pircējam arī jāsedz pārdevēja kapitāldaļa mājoklī, kas nozīmē, ka viņiem jāmaksā starpība starp pirkuma cenu un pārdevēja hipotēkas atlikušo bilanci slēgšanas brīdī, saskaņā ar Roam informāciju.
“Parasti aizdevuma pieņemšana var būt sarežģīta pirmo reizi pircējiem, jo viņiem būs nepieciešama vai nu pietiekama nauda, vai arī sekundārais finansējums, lai izmaksātu mājokļa īpašnieka kapitāldaļu,” saka Chris Birk, Veterans United Home Loans hipotēku ieskata viceprezidents un izglītības direktors.
Taču Roam jaunais produkta līdzeklis atbalsta pircējus ar pirmo iemaksu, ļaujot viņiem pārlūkot sarakstus un noteikt sajaukto likmi (vecā tirgus likme un jaunā likme) un ikmēneša maksājumus, pamatojoties uz summu, ko viņi patiesi var vai vēlas iemaksāt mājoklī. Piemēram, pircējs, kurš interesējas par 400 000 dolāru vērtas mājas iegādi, var izmantot Roam Boost, lai iemaksātu 20% no mājas ar 4,3% likmi, saskaņā ar Roam. Tas ļautu viņiem ietaupīt vairāk nekā 500 dolārus mēnesī, ņemot vērā šodienas augstākās hipotēkas likmes. Roam arī garantē 45 dienu slēgšanu, kas ir daudz ātrāk salīdzinot ar citiem hipotēkas pieņemšanas gadījumiem, kas var prasīt mēnešus, lai tos pabeigtu.
Viņu “pārdevēja garantija saka pārdevējiem, ka mēs slēgsim pieņemšanu 45 dienu laikā vai maksāsim par viņu hipotēku līdz mums tas izdosies,” saka Singh.
Cik izplatītas ir pieņemamās hipotēkas?
Lai gan Roam šomēnes izziņoja vairāk sarunu par pieņemamajiem hipotekariem aizdevumiem, tie joprojām ir salīdzinoši reti aizdevumu pasaulē. Tas ir tāpēc, ka lielākajai daļai aizdevumu ASV nav tiesību kļūt par pieņemamu hipotekariem aizdevumiem, jo tie ir privāti atbalstīti, nevis valdības administrēti.
“Daudziem cilvēkiem tas pat nav variants ko apsvērt, bet noteikti ir daudz ziņkārības un nepareizas informācijas par to pieejamību,” saka Sarah Alvarez, William Raveis Mortgage hipotekariem bankas viceprezidente. “Šī saruna vienmēr šķiet aktuāla tad, kad mums ir pieaugoša likmju vide.”
Patiesi, pēdējo gadu laikā hipotekariem likmes pieauga no tik zemas kā 3% līdz pat 8% pagājušajā rudenī. Turklāt mājokļa pircējiem, kas interesējas par pieņemamajiem hipotekariem aizdevumiem, jāatceras, ka viņiem joprojām jāapstiprina aizdevums tikt pat kaa jaunam aizdevumam.
Taču interese par pieņemamajiem hipotekariem aizdevumiem tikai turpina pieaugt šodienas mājokļu tirgū.
“FHA un VA aizdevumu pieņemšana vairak neka dubultojas 2023. gadam salidzinajuma ar ieprieksejo gadu. Interese par VA hipotekariem aizdevumiem ir strauji pieaugusi pēdējo divu gadu laikaa,” saka Birk. Tomer “pircejiem bus jaaapsver majokla ipasnieka kapitaldalas izmaksa. Potencialie pirceji parasti izmaksa majokla ipasnieka kapitaldalas skaidra nauda. Tas var nozimet desmitiem vai pat simtiem tukstosus dolaru slgsanas galds.”
Ko pieņemamie hipotekari aizdevumi nozime aizdevetajiem un bankam?
Lai gan aizdevumu pieņemsana būtiski tikai pargriez eksistejosu hipotekari aizdevumu, tas var šķist ka slikts darījums aizdevetajiem.
“Ir bailes ka [pieņemamie hipotekari aizdevumi] var but kaitigi jo aizdevetaji velas lai vinu hipotekari aizdevumi atspogulo pašreizejo likmju vidi lai tas butu izdevigi vinim,” saka Alvarez. “Gala gala [hipotekari bankas] ir bizness un bankam nevienmer gribas aizdot par ieverojami zemu tirgus likmi.”
Un lai gan nav daudz gaismas tuneļa galaa attieciba uz potencialo hipotekari likmju kritumu tuvakaja laika perspektiva,tas beigas kritiesies.
“Kad likmes kritiesies neviens nevelesies pieņems hipotekari aizdevumu ar augstaku likmi,” saka Alvarez.
