ASV uzņēmumu un patērētāju bankas konti ir bloķēti
Tūkstošiem ASV uzņēmumu un patērētāju bankas konti ir bloķēti pēc finanšu tehnoloģiju uzņēmuma Synapse pēkšņas slēgšanas un bankrota. Synapse darbojās kā starpnieks starp finanšu tehnoloģiju uzņēmumiem un bankām.
Synapse bankrota ietekme
Synapse pieteica 11. nodaļas bankrota aizsardzību aprīlī un ir pārtraucis savus pakalpojumus dažiem no saviem fintech vai banku partneriem, tostarp Evolve Bank & Trust. Tas ir izraisījis traucējumus Synapse partneru klientiem, izraisot kontu bloķēšanu vai līdzekļu neesamību.
Synapse slēgšana “nebūtiski apdraudēja galalietotājus, kavējot mūsu spēju verificēt darījumus, apstiprināt galalietotāju bilances un ievērot attiecīgos likumus,” paziņoja Memfisas bāzētais Evolve pagājušajā nedēļā. Tā kā Evolve ir banka un tai jāievēro banku likumi, tai jānodrošina, lai visi klientu noguldījumi tiktu precīzi uzskaitīti, kas var aizņemt laiku.
Evolve arī uzsvēra, ka, neskatoties uz klientu noguldījumu bloķēšanu, tā ir labi kapitalizēta. Avots, kas ir pazīstams ar Evolve ietekmēto kontu skaita lielumu un apjomu, novērtēja bloķēto kontu skaitu mazāk nekā 200 000. Persona nebija pilnvarota runāt publiski.
Citas bankas vai fintech uzņēmumi, ar kuriem sadarbojās Sanfrancisko bāzētais Synapse, ietvēra Tenesī bāzēto Lineage Bank, kā arī ietaupījumu atalgojuma uzņēmumu Yotta, kas piešķir balvas klientiem, kas ietaupa naudu. Reddit ziņojumu dēļi par Evolve, Synapse un Yotta bija pilni ar klientiem, kuri sūdzējās par neiespējamību piekļūt saviem līdzekļiem.
Synapse traucējumu mērogs var paplašināties
Synapse traucējumu mērogs var paplašināties. Synapse tiesas dokumentos lēš, ka pirms bankrota pieteikšanas tam bija aptuveni 100 klientu attiecības, kas ietekmēja aptuveni 10 miljonus amerikāņu ar saviem pakalpojumiem. Tomēr banku regulatori uzskata, ka šis skaitlis ir ārkārtīgi augsts un ietekmēto amerikāņu skaits būs tūkstoši vai desmitiem tūkstošu.
Synapse kreditori tiesā ir centušies panākt bankrota pārveidošanu 7. nodaļai, kas likvidētu uzņēmumu. Tiesā Synapse klientu pārstāvji apgalvoja, ka likvidācija varētu padarīt klientu līdzekļu traucējumus vēl sliktākus.
Fintech uzņēmumu darbības modeļi
Fintech uzņēmumi bieži vien paši nav bankas augsto izmaksu un nepieciešamo dokumentācijas dēļ, lai izveidotu jaunu banku. Tā vietā šie uzņēmumi sadarbojas ar bankām – daudzas no tām ir mazākas iestādes ar minimālu nacionālo profilu – un izmanto šo banku kā vietu, kur glabāt klientu līdzekļus bez nepieciešamības pašiem būt par banku.
Lai darbotos šādā veidā, fintech uzņēmumiem bieži vien ir nepieciešams starpnieks starp fintech uzņēmumu un banku, kas var veikt grāmatvedību, kas nepieciešama, lai nodrošinātu klientu kontu pareizu kreditēšanu un debetēšanu. Tas bija Silīcija ielejas atbalstītā Synapse darbs.
ASV banku regulatoru loma
Nav skaidrs, kādu lomu ASV banku regulatori var spēlēt haosā, kas radies pēc Synapse sabrukuma. Synapse nav banka, tāpēc tās regulēšana netiek veikta ar Federālo rezervju sistēmu vai Federālo noguldījumu apdrošināšanas korporāciju. Tā kā neviena no bankām, ar kurām Synapse ir sadarbojusies, nav bankrotējusi, nav tiesību saņemt FDIC noguldījumu apdrošināšanas izmaksas.
Ir iespējams, ka Patērētāju finanšu aizsardzības birojs, kam ir tiesības veikt izmeklēšanu, varētu uzsākt izmeklēšanu par Synapse rīcību un tās ietekmi uz klientiem.
Fintech biznesa modeļa kritika
Tradicionālie bankieri, kā arī patērētāju aizstāvji ilgi ir kritizējuši fintech biznesa modeli, kur šie uzņēmumi šķietami ir bankas, bet tiem nav nekādu banku aizsardzības, jo klientu līdzekļi tiek glabāti citur.
“Synapse nesakārtotais sabrukums un ietekme uz galalietotājiem visticamāk apstiprinās politikas veidotāju un regulatoru sliktākās bailes par darbības modeli un fintech kopumā,” rakstīja bijušais Goldman Sachs bankieris Džeisons Mikula, kurš ir rakstījis par problēmām Synapse.
Iepriekš redzamas finanšu starpnieku problēmas
Tas nav pirmais reizes gadījums, kad problēma ar finanšu starpnieku ir radījusi sāpes vidusmēra amerikāņiem.
2015. gadā simtiem tūkstoši priekšapmaksas debetkartes uzņēmuma RushCard klienti tika izslēgti no saviem līdzekļiem pēc neveiksmīga programmatūras atjauninājuma, kas izraisīja RushCard sistēmu pilnīgu bloķēšanu. RushCard klienti, bieži vien zemu ienākumu cilvēki, nevarēja iegādāties pārtiku vai citas pamatnepieciešamības. Uzņēmums tika sodīts ar 13 miljonu dolāru sodu no Patērētāju finanšu aizsardzības biroja par vairāku dienu ilgu traucējumu.
