Sudraba cunami sāk pārplūst
Šogad sāk pārplūst tā sauktais sudraba cunami, kad rekordliels skaits – 4,1 miljons amerikāņu sasniedz 65 gadu vecumu. Lai gan daudzi no viņiem pamet darba tirgu, ne visi iet pensijā: daži nevar atļauties pārtraukt strādāt, un ir arī pieaugoša izglītotu bēbibu paaudzes daļa, kas vēlas turpināt strādāt, neskatoties uz finansiālo iespēju doties pensijā.
Tomēr, kad bēbibu paaudze sasniedz tā saukto “65 gadu vecuma virsotni”, tiek prognozēts, ka pensijā dodas vairāk cilvēku – no aptuveni 10 000 dienā pēdējā desmitgadē līdz vairāk nekā 11 200. Šis pensijas vecuma pieaugums tiek prognozēts līdz 2027. gadam.
Lai gan bēbibu paaudzei ir bijušas desmitgades laika, lai krātu, ieguldītu un gatavotos nākamajam dzīves posmam, ir dažas stratēģijas, kuras viņi varētu būt palaisti garām. Tiem, kas tuvojas pensijas vecumam, šeit ir pieci padomi no finanšu konsultantiem, kā maksimizēt naudu un ilgmūžību zelta gados.
1. Apsveriet Roth konversiju
Lielākajai daļai cilvēku ir zināmas 401(k) un IRA pensiju konti, bet ir arī citi pensiju konti, kas jāiekļauj finanšu plānā, piemēram, Roth IRA. Lai gan parasti tiek uzskatīts, ka tie ir labākie jaunajiem strādājošajiem sakarā ar ienākumu ierobežojumiem iemaksām, jūs joprojām varat gūt Roth konta priekšrocības pat tad, ja pelnāt pārāk daudz, lai veiktu iemaksas tieši tajā, veicot Roth konversiju.
Konversija nozīmē tradicionālā IRA pārveidošanu Roth IRA. Veicot konversiju, jūs būtībā pārvietojat līdzekļus no pirmsnodokļu uz pēcnodokļu kontu; jūs tagad maksāsiet nodokļus par naudu pašreizējā likmē, un tad tā aug bez nodokļiem.
Priekšrocības ir daudzas, saka konsultanti. Jūs izbaudīsiet nodokļu brīvas izņemšanas pensijas laikā (pieņemot, ka esat izpildījis citas prasības) un nav obligātu minimālo izņemšanu jūsu mūža laikā. Tas ir labs veids, kā pievienot nodokļu diversifikāciju jūsu finanšu plānam un samazināt nodokļu slogu mūža garumā.
2. Optimizējiet savu aplikšanu ar nodokļiem
Runājot par to, nodokļu diversifikācija var iet tālāk par 401(k) un IRA. Aplikšana ar nodokļiem arī spēlē svarīgu lomu, un ir svarīgi zināt, kurus kontus izmantot vispirms.
“Ar 401(k) vai IRA visi līdzekļi ir pirms nodokļiem un pakļauti ienākuma nodoklim, tādējādi federālajai un štata valdībai var ‘piederēt’ aptuveni 30% līdz 50% no šiem kontiem,” saka Skots Bišops, sertificēts finanšu plānotājs Teksasā. “Ja nauda ir Roth IRA vai aplikšanas ar nodokļiem kontos, rezultāti var būt atšķirīgi.”
Aplikšanas ar nodokļiem kontam nav pensiju konta nodokļu priekšrocību, bet tam arī nav tajos ierobežojumu. Tas ļauj jums ieguldīt nākotnē bez iemaksu limitiem, izņemšanas sodiem, obligātajiem izņemumiem utt.
Ir īpaši noderīgi turēt dažus līdzekļus brokeru kontā, ja neesat drošs par to, kādā nodokļu kategorijā būsiet pensijas laikā; izņemumi no aplikšanas ar nodokļiem konta tiek aplikti ar kapitāla pieauguma nodokli, savukārt nauda no 401(k) tiek aplikta ar jūsu parasto ienākuma nodokli (kas visticamāk būs augstāks). Un ar aplikšanas ar nodokļiem kontu tiek aplikti tikai ieguvumi, savukārt visa summa no 401(k) tiek aplikta. Dažādu kontu klāsts ļauj izstrādāt stratēģisku izņemšanas stratēģiju.
“Tieši tāpat kā jūs diversificējat savus ieguldījumus, lai palīdzētu risināt tirgu nenoteiktību, diversificējot savu kontu nodokļu apstrādi, jūs varat palīdzēt pieturēties pie nodokļu ainavas nenoteiktības un pārvaldīt savus ienākumus pensijas laikā,” raksta Džūdita Vorda, sertificēta finanšu plānotaja T. Rowe Price.
Un protams, jums vajadzētu saglabāt naudas summu skaidrā naudā avarejas gadījumam. Ves Batls, sertificēts finanšu plānotajs Merilendā, saka, ka ideālais apjoms ir sešu mēnešu izdevumu apmērs.
3. Atlikiet sociālais apdrošināšana
Lai gan daži cilvēki var sākt saņemt sociālais apdrošinana pabalstus jau no 62 gadu vecuma, finanšu konsultanti saka, ka labak ir to atlikt līdz 70 gadu vecumam vai vismaz līdz t.s. pilna pensijas vecuma sasniegšanai, ja vien tas ir iespējams. Tas palielinās pabalsta apmēru un palīdzēs samazinat jūsu aplikto ienakumu summu, jo vispirms būsiet iztērējis dažus savus ietaupījumus no citiem pensiju kontiem. “Šis ir viens no visvairak ignorētiem finanšu plnošanas aspektiem,” saka Endijs Beklijs, sertificēts finanšu plnotajs Ilinoisas štat.
Pilna pensijas vecuma noteikumi atkarigi no dzimšanas gada. Tiem, kas dzimuši 1960. gad vai vēlak, pilns pensijas vecums ir 67 gadi. Tiem, kas dzimuši starp 1955. un 1959. gada beigam, tas ir starp 66 gadiem un 2 menešiem un 66 gadiem un 10 menešiem. Ja esat dzimis pirms 1955. gada, tas ir 66 gadi (un jūs jau esat to sasniedzis). Atlikot līdz 70 gadu vecumam nozime to ka varat nopelnit “atlikto pensijas” kreditu kas dod jums augstaku labumu.
Pat ja 70 gadi nav ticami, atlikot tos pat dažus gadus vai menešus var radit lielu atskiribu ceka lieluma ko galarezultata sanemat. Savu prognozeto pabalsta apmeru varat aplukot savas gada sociolais apdrošina paziņojuma ko varat aplukot sociolais apdrošina administracijas vietne.
4. Precizet savu budzetu
Daudzi cilveki (un finanšu mediji) koncentrejas uz sasniedzamo burvju pensiju taupisanas “skaitli”, vai tas butu $1 miljons vai $1.46 miljoni vai vairak. Bet tuvako pensijas vecumu sasniedzošajiem cilvekiem patiesiba vairak butu japievieno uzmaniba tiem skaitliem kas ir viņu pensijas budžeta kategorijas:
- Fiksētas izmaksas. Tas ir hipoteka vai noma, apdrošinašana, nekustama ipašuma nodoklis, partika veselibas aprupe utt.
- Izveligas izmaksas. Tas ietver prognozetos izdevumus par jautrajam lietam ko dariet pensija tostarp ceļošana edienu iznesana utt.
- Planotas nakotnes izmaksas. Fiksetas un izveligas izmaksas var veidot lielako dalu no jusu budžeta lielako dalu laika bet var radit problemes ja neanticinejat citas izmaksas piemeram majas remonts jaunas masinas ilgtermina aprupe utt.
Budžets “jabut parliecinošam un konservativam” saka Bišops. Konsultants var palidzet jums izdomat neparedzetos izdevumus un izveidot budžetu kas der jusu gimenei.
Taču jusu budžets vienmer var mainities. Sandija Vivera sertificeta finanšu planotaja Kanzasa ieteic testet menesa iznemsanas summu aptuveni sešus menesus un tad pielagot pec nepieciešamibas. Izdevumi mainas pensijas laika un ir labi ja jusu plans ari mainas.
“Nepiesieties pie mazam lietam” saka Vivera. “Pensijas faze ir ilga [potenciali] vairak neka 30 gadus tapec ja jus saņemat finanses nepareizi vienam lidz diviem gadiem jus varat atgut to atpakal uz pareiza cela.”
5. Izveidojiet ‘nepensijas planu’
Beidzot konsultanti saka ka kamers ir svarigi pareizi sakartot finanses un nodoklu strategijas tikpat svarigi ir pareizi izmantot savas dienas pensija: Jums ir finanšu plans bet jus gribet ari visaptveroša dzives plana ari. Ka jus saglabasiet savu pratu un veselibu veselu? Vai jus interesetu brivpratigais darbs? Vai dalijlaika darbs butu labaks? Vai jus gribetu palidzet savam mazbarniem? Bez pienaciga priekšdoma var but grutak neka domajat aizpildit savu laiku.
Viens no strategijam ir izveidot t.s. nepensijas planu. To apraksta Marks Voltons Peabody balvas laureats žurnalists sav grmata “Unretired: How Highly Effective People Live Happily Ever After” šis plans ietver domašanu par to kas jus fascine un kam jus varetat veltit sav laiku pensija. Tas var but (pilna vai dalijlaika) darbs lai gan tas nav obligati.
“Driizak pensionariem butu japatur prata ka tie kas dodas pensija uz kaut ko ir veiksmigaki neka tie kas dodas prom no kaut ka” saka Hovards Presmans sertificets finanšu planotajs Virđinija štat. “Divdesmit cetras stundas ir ilgs laiks ja jus tikai sedat uz verandas un kliegat uz kaimina berniem lai tie paliek projam no jusu zales.”
Vins ieteic sev uzdot jautajumus tostarp kur jus dzivosiet? Ka jus paliksiet aktivi? Ka jus aizvietosiet zaudetas socialas saites no darba?
“Jo skaidraka ši vizioja bus jo vieglaka bus parmaina” saka Presmans. “Ir liela atskiriba starp finansi drosu pensiju un laimigu pensiju.”
