Pat nesaldētā mājokļu tirgū daži īsteno Amerikas sapni, iegādājoties mājokli, saņemot hipotēku un iemaksājot tikai 3,5% no summas.
Vienīgais hipotēkas aizdevuma veids, kas pēdējo divu gadu laikā ir pat pieaudzis, ir Federālās mājokļu administrācijas (FHA) aizdevumi, saskaņā ar šodien publicētiem patērētāju kredītu ziņojumu aģentūras datiem. Ar FHA atbalstītās mājokļu hipotēkas 2023. gada ceturtajā ceturksnī pieauga par 9%, un tas bija vienīgais aizdevuma veids, kas reģistrēja pieaugumu 24 mēnešos.
FHA aizdevumi ir paredzēti pirmo reizi pircējiem vai zemu līdz vidējiem ienākumiem un ļauj veikt zemākas iemaksas – 3,5% – tiem, kuru kredītreitings ir 580 vai augstāks. Mājokļa pircēji ar kredītreitingu ap 500 joprojām var kvalificēties aizdevumam, ja viņi var iemaksāt 10% no mājokļa vērtības. Tomēr trūkumi ir tādi, ka parasti ir nepieciešama hipotēkas apdrošināšana, līdz pircējs sasniedz 20% kapitāla daļu, un tas parasti nozīmē, ka aizdevuma izmaksas ir salīdzinoši augstākas ar zemāku iemaksu nekā ar 20% sākotnējo iemaksu.
FHA aizdevumu pieaugums notiek laikā, kad kopumā hipotēku izsniegšana ir strauji samazinājusies. Aģentūras analīze atklāja, ka pieaugums ir samazinājies pēdējos deviņos ceturkšņos un aizdevumu skaits bija 900 000, kas ir zemāks par pandēmijas priekšlaicīgiem līmeņiem, kas bija labi pāri 1 miljonam ceturksnī. Tomēr gada laikā samazinājums pēdējā 2023. gada ceturksnī bija vismazākais divu gadu laikā – 11%. Salīdzinājumam, samazinājums bija 64,5% 2022. gada ceturtajā ceturksnī.
Tomēr dažreiz cilvēkiem vienkārši ir nepieciešams iegādāties mājokli.
“Tieši tāpēc mēs joprojām redzam gandrīz miljonu [hipotēku izsniegšanu] ceturksnī, nevis nulle,” teica Merchant. “Tas liecina par to, ka patērētājs nolemj, ka viņiem varbūt nāksies uzņemties risku un atrast labāko pieejamo procentu likmi.”
Lai gan aģentūras dati neiekļauj informāciju par paaudžu grupu, kas meklē FHA atbalstītus aizdevumus, Merchant teica, ka parasti pirmo reizi pircēji ir jaunāki – tūkstošgades vai Z paaudzes – kas interesējas par mājsaimniecības veidošanu un bērnu audzināšanu. “Mēs noteikti redzam, ka Z paaudze ir aktīva kredītu tirgos,” viņš teica.
Taču zemās iemaksas atgādina hipotēkas, kas bija populāras gadiem ilgi līdz Finanšu krīzei 2008. gadā. 2021. gada pētījumā “Zema iemaksas hipotēkas: vai tas ir droši” tika konstatēts, ka hipotēkas ar zemu sākotnējo iemaksu biežāk kavē maksājumus par 90 dienām vai ilgāk nekā hipotēkas ar 20% iemaksu.
Tomēr Merchant nav noraizējies par Lielās finanšu krīzes atkārtošanos 16 gadus vēlāk. Kredītu izsniegšanas standarti pirms 2008. gada bija “dramatiski atšķirīgi”, viņš teica. Tagad augsta parāda un ienākumu attiecības aizņēmēji vai tie, kuriem ir maz vai nav dokumentu par ienākumiem un aktīviem, nespēj izrakstīt čekus salīdzinoši zemai iemaksai un saņemt aizdevumu, viņš teica.
“Mums visiem, kas esam bijuši nozarē pietiekami ilgi, ir grūti nedomāt par 2008. gadu, bet apstākļi toreiz bija diezgan atšķirīgi nekā tie ir šodien.”
